KLJUČNI RAZMISLEKI
Za pravilno zavarovalno odločitev za vas in vašo družino si preberite naslednjih osem vprašanj
in odgovorov. Pomagali vam bodo priti do pametne odločitve, ko bo čas za nakup življenjskega zavarovanja.
1. Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?
Določanje, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete, zahteva skrben pregled vaših trenutnih in bodočih finančnih obveznosti (npr. kombinacijo tega, koliko bi stalo, da bi vaši preživeli člani družine lahko shajali s takojšnjimi in nadaljnjimi potrebami, kot so stroški pogreba, davki, hrana, oblačila itd., in bodočih obveznosti, kot sta sklada za pokojnino in šolanje) in virov, ki jih potrebuje vaša družina, da pokrije te stroške. Razlika med tema dvema (vašimi finančnimi obveznostmi in viri vaše družine) je približna vrednost dodatnega življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete. Če se vam zdi zapleteno, ne skrbite, niste edini. Zaradi tega večina ljudi za nasvet povpraša zavarovalne agente. Peljal vas bo skozi različna vprašanja, ki si jih morate postaviti, in zagotovil vam bo grobo oceno potreb, ki jih vaša družina potrebuje za svojo zaščito.2. Katero vrsto police naj sklenem?
Nemogoče je reči, katera je najboljša za vas, saj je določanje kritja pri vsakem posebej odvisno od okoliščin in finančnih ciljev.3. Kaj so police za izplačilo hude oblike bolezni in kako delujejo?
Veliko polic vsebuje izplačilo zavarovalne vsote, ki omogoča trajno bolnim ljudem, da uporabijo del izplačila za zdravljenje, medtem ko je oseba še živa. Denar je lahko porabljen za ureditev družinskih financ, plačilo neplačanih stroškov zdravljenja itd.4. Zakaj se včasih pri sklenitvi zavarovanja ne moremo izogniti zdravniškemu pregledu?
Zdravniški pregledi dajejo točno in trenutno informacijo o zdravstvenem stanju zainteresiranega in s tem omogočajo zavarovalcem, da zaračunajo premije, ki odražajo rizično stopnjo, ki jo predstavlja zainteresirani. Ker je večino zdravstvenih težav mogoče sanirati s terapijami, spremembami življenjskega sloga, zdravstvena informacija omogoča zavarovalcem poročanje o določenih zdravstvenih stanjih. Resnejša in neozdravljiva stanja predstavljajo zelo velik riziko, ki ga določene zavarovalnice preprosto ne bodo hotele prevzeti.5. Kaj naj preučim pri imenovanju upravičenca življenjskega zavarovanja?
- Vedno imenujte upravičenca ali njegovega substituta, za primer, da vas prvi upravičenec ne preživi.
- Določite raje upravičenca, kot da svoje izplačilo prepustite dediščini. Ena od glavnih prednosti življenjskega zavarovanja je, da ga lahko izplačate direktno svoji družini. Če gre v vašo zapuščino, bo moral ta znesek skozi proces, ki je predviden pri dedovanju.
- Bodite zelo natančni pri opisu upravičencev. Če napišete žena zavarovanega, se lahko zgodi, da bo izplačilo dobila vaša bivša žena. Imenovanje določenih otrok lahko izključuje tiste, ki so rojeni kasneje. Ali v primeru smrti vašega otroka pred vami želite, da njegovi otroci dobijo izplačilo? Sprememba upravičenca je preprosta, vendar se morate spomniti in jo opraviti. Glede na različne vpletene stvari vam lahko agent priskrbi informacije in pomaga primerno nastaviti upravičence.
6. Ali je smiselno zamenjati polico?
Preden to storite, dvakrat premislite, saj v veliko primerih to ne prinaša nobenih koristi. Preden se odločite za to, premislite:- Če se je vaše zdravstveno stanje v teh letih spremenilo, morda ne boste mogli več skleniti zavarovanja.
- Vaša sedanja polica lahko ima nižjo premijo, kot je potrebna za novo polico iste stopnje (če ne zaradi drugega, zato ker ste starejši).
- Če zamenjate denarno vredno polico za drugo, je lahko denarna vrednost nove nekaj let relativno majhna in morda nikoli ne bo tako velika kot originalna.
Če se odločite za prekinitev ali zmanjšanje vrednosti police, ki jo imate sedaj, in jo nadomestite z drugim zavarovanjem, se prepričajte:
- da agent napiše predloge
- da podate vse zahtevane zdravniške izvide in
- da je vaša nova polica v veljavi, preden je stara prekinjena