KLJUČNI RAZMISLEKI


Če ste kot večina ljudi, si verjetno ne vzamete časa, da bi rutinsko pregledovali vaše potrebe po zavarovanju. Zakaj je lahko to napaka? Ker se potrebe po zavarovanju spremenijo ob določenih spremenjenih življenjskih okoliščinah. Zato je smiselno pregledati potrebe po življenjskem zavarovanju vsakih pet let ali ob večjih življenjskih spremembah.

Vsak življenjski dogodek, ki si ga lahko zamislite, bo imel vpliv na vaše življenje. Očiten primer je rojstvo otroka. S tem, ko pride na svet nova oseba, je to za vas velika finančna obveznost. Od kod denar zanj in za tisto, kar bi mu radi privoščili, če se vam v življenju kaj zgodi?

Poglejmo sedaj velike življenjske dogodke, ki lahko spodbudijo potrebo po ponovni ocenitvi kritja vašega obstoječega življenjskega zavarovanja.

Dobili ste otroka ...

Čas je, da razmislite o barvi za dodatno sobo. Ali bo rožnata ali modra – prihaja vaš otrok. Z rastjo vaše družine delate vse, kar lahko, da bi prihranili in vložili v prihodnost. Ampak, ali je to dovolj?

Za svoje otroke imate velike načrte, ki jih želite izpolniti. To je dovolj težko že sedaj, kaj bi šele bilo, če bi nenadoma ostali brez partnerja? Ali bi samo vaš prihodek zadoščal za plenice in diplome in za stroške dnevne nege, šolanje in vsega, kar še pride vmes?

Vaši otroci so vaša največja odgovornost in življenjsko zavarovanje jim lahko pomaga pri rasti v stabilnem okolju, v katerem so tako fizično kot tudi finančno varni, če se vam kaj zgodi.

Nakup stanovanja/hiše …

Ko končate z odobritvijo visokega kredita, vam nepremičninski agent preda ključe najlepše hiše/stanovanja, kar ste jih kadarkoli videli. Plačila hipoteke/kredita vas sicer malo plašijo. Sedaj je čas, da pokažete, da ste mislili vnaprej.

Kaj je lahko najhuje, kar se vam lahko zgodi? Ali lahko vaš zakonec zmore plačila brez vas? Koliko časa bo imel vaš zakonec vajino sanjsko stanovanje/hišo, preden jo bo zaradi dolga oz. nezmožnosti poravnavanja svojih obveznosti moral prodati?

V primeru tragedije je zadnje, kar bi si želeli za vaše najbližje, da hišne ključe predate banki. Primerno kritje v življenjskem zavarovanju vam lahko pomaga, da ohranite vašo družino v domu, ki ga ljubijo in ki ste jim ga pomagali 'zgraditi'.

Menjava službe …

Čestitamo vam za vaš nov položaj ali povišico. Morda se ne zavedate, a z višanjem prihodka se poveča tudi poraba. Če se vam slučajno kaj zgodi, boste verjetno želeli, da vaša družina ohrani svoj 'nov izboljšan življenjski slog'. Zato je pomembno ponovno oceniti kritje vašega zavarovanja, ko se poveča vaš prihodek.

Če se odločite za dodatno kritje, se najprej prepričajte, da se je vaše kritje preko delodajalca (če ga seveda imate) povečalo hkrati z dodatkom. Veliko kolektivnih življenjskih zavarovanj je vezanih na izplačila glede na letni dohodek. Če torej dobite 3.000 evrov letne povišice in vam življenjsko zavarovanje podjetja plača dvojni znesek vašega prihodka, ko umrete, se bo izplačilo ob smrti povečalo za 6.000 evrov.

Spremembe v vašem podjetju …

Ena od bistvenih prednosti vodenja majhnega podjetja je, da ste se sposobni prilagoditi spremembam, kar lahko pomeni nakup nove opreme, da ohranite tekmo s konkurenco.

Vsakič ko naredite velike spremembe v vašem podjetju, je idealen čas, da ugotovite, ali je smiselno opraviti spremembe tudi v vašem življenjskem zavarovanju. Da ocenite, ali je pravi čas za ponovno oceno, se vprašajte naslednje:
  • Ali je vaše podjetje pred kratkim prevzelo 'nove dolgove'?
  • Ali je vaše podjetje postalo bolj odvisno od ključnega zaposlenega ali več ključnih zaposlenih?
  • Ali se je vrednost podjetja pred kratkim spremenila?
Življenjsko zavarovanje vam lahko pomaga pri reševanju vseh teh težav. Lahko npr. sklenete življenjsko zavarovanje za pokritje posojil, ki ste jih morda najeli za podjetje. Lahko sklenete 'zavarovanje za ključno osebo', če kdo od zaposlenih umre, lahko imate s čim najeti ali nadomestiti alternativno pomoč.

Preveč ste delali in vložili, da bi podjetje v prihodnosti prepustili naključju. Zagotovite si načrt, ki varuje vašo družino, zaposlene in podjetje.

Načrtovanje izobraževanja …

Tudi življenjsko zavarovanje je opcija, ki jo je treba premisliti, saj tudi to omogoča varčevanje za namensko izobraževanje, npr. za štipendijo.

Zapomnite si, da je načrt financiranja izobraževanja (srednje šole, fakultete) brez življenjskega zavarovanja le varčevanje in investicijski program, ki lahko umre ali postane nezmožen, ko to postanete sami.

Poroka …

Z vožnjo v velikem belem avtu z baloni, ki frfotajo v vetru, se napotite proti svetli prihodnosti.

Uživajte v prvih brezskrbnih dneh, a čimprej se pogovorite z zavarovalnim agentom; sedaj ste namreč tudi finančno odvisni drug od drugega.

Kaj če bi kateri od vaju jutri umrl? Četudi ima preživeli zakonec svoj prihodek, pa se postavi resnično vprašanje: Ali bi lahko sam plačal vse dolgove, kot so poplačila dolgov kreditne kartice ali avtomobilska posojila, kaj šele kritje mesečne najemnine, računov in ostalih prispevkov?

Življenjsko zavarovanje vam lahko pomaga obvarovati finančne cilje ob tragičnem dogodku, če bi kateri od vaju umrl predčasno.

Najem posojila …

Dandanes je življenje z dolgovi tako slovensko, kot sta harmonika in polenta. Zanašamo se na kredite, ki nam pomagajo plačevati pomembne stvari, kot so dobri avtomobili, obnavljanje stanovanja ... Pridobimo si tudi 'dosegljive kreditne kartice', s katerimi plačujemo vsakodnevne izdatke, kot so trgovina, gorivo, oblačila … V resnici je to življenjski slog večine od nas. A to ni nujno slaba stvar, dokler imate načrt obvladovanja vaših dolgov.

Najprej se prepričajte, da živite v okviru svojih zmožnosti.

Nikoli ne najemite večjega kredita, kot si ga lahko privoščite. In na koncu morate premisliti, kako bi vaša družina zmogla s plačili vseh vaših dolgov, če se vam zgodi kaj nepričakovanega.

Če nenadoma umrete, verjetno ne bi želeli, da se vaša družina 'utopi v morju vaših dolgov'. Vaše življenjsko zavarovanje naj pokriva vsaj večji del vaših dolgov in omogoči finančno 'blazino', da lahko vaši najdražji začnejo novo življenje brez vas.

Podpora starajočim se staršem …

Ko ste odraščali, so se starši veliko 'žrtvovali' za vas. Zagotovili so vam vse, kar ste potrebovali in morda še več, ne da bi se zanašali na vašo finančno pomoč kasneje v življenju. A včasih brez tega ne gre.

Danes mora veliko ljudi finančno ali kako drugače pomagati svojim starajočim se staršem. Če ste eden od njih, morate pomisliti, kaj bi bilo, če bi se vam kaj zgodilo. Ali bi si vaši starši lahko privoščili zdravniško oskrbo, prostor v domu za upokojence in spodoben prostor za življenje? Bi se za finančno pomoč morali obrniti na prijatelje oziroma ostale družinske člane?

Če v finančne potrebe pri oceni za življenjsko zavarovanje vključite tudi starše, lahko vprašanje o tem, kaj bi se zgodilo z vašimi starši, če bi se vam kaj zgodilo, izključite.

Spremembe v zakonskem stanu …

Če ste ostali sami, najsi bo to zaradi ločitve ali smrti, morate previdno proučiti celotno finančno situacijo skupaj s potrebami po življenjskem zavarovanju. Kaj kmalu boste ugotovili, da je velika razlika, če gre za samo enega ali dva zakonca, kar bo vplivalo na vsako finančno kalkulacijo, ki se je boste lotili.

Glede življenjskega zavarovanja se morate najprej odločiti, ali še sploh imate potrebo po kritju. Glavni razlog, da ste sklenili življenjsko zavarovanje, je bil, da zagotovite varnost svoji družini. Če vam je umrl zakonec in nimate otrok (ali pa so že finančno samostojni), potem nimate več takšne potrebe po življenjskem zavarovanju, kot ste jo imeli takrat. Ob upoštevanju dejstva, da tudi nimate nobenih dolgov.

Če pa je vaš zakonec umrl in še vzgajate otroke, je namesto prekinitve zavarovanje bolje, da kritje le-tega raje povečate. Premislite o tem. Kot samohranilec sami prinašate denar v družino, jo vzgajate, negujete in veliko drugega. Vaši otroci so verjetno popolnoma odvisni od vas. Če imate primerno kritje življenjskega zavarovanja, lahko pomagate zagotoviti, da bodo otroci imeli življenjski slog in priložnosti, ki ste jim jih vedno želeli nuditi.

Drug pomemben razmislek je o določanju upravičenca. Večina jih za svojega upravičenca določi zakonskega partnerja. Če vam je le-ta umrl, morate upravičenca takoj spremeniti. Sicer lahko zapuščinsko sodišče določi, kako bo denar iz zavarovanja razdeljen med otroke in ostalo družino.

Zadnji nasvet. Gre za pomembne in zapletene odločitve, o katerih se raje posvetujte z odvetnikom, ne le zavarovalnim agentom. Če pridete v kočljivo situacijo, je nikar ne rešujte sami po načeli 'naredi si sam'. Gre za prevelik pomen, še posebej kadar gre za vaše otroke.

Načrtovanje pokoja …

Omenite 'načrtovanje pokoja' in večina ljudi bo pomislila na svoje 'stebre' in morda celo na vzajemne sklade. Le varčujte, pametno vlagajte svoje prihranke, dočakajte 65 let in »voila!« – pripravljeni ste za pokoj!

Morda. Ampak kaj če se stvari ne razpletejo po vaših načrtih? Kaj če predčasno umrete ali postanete nezmožni za delo? Kaj se bo zgodilo s tistimi v vašem življenju, posebej s partnerjem, ki so morda odvisni od vaših prihrankov za pokoj, ki bi jim lahko pomagali na stara leta? Pokojninski načrt brez zavarovanja je le varčevalni in investicijski program, ki umre ali postane nezmožen skupaj z vami.

Spodaj so trije načini, kako vam lahko zavarovanje pomaga doseči pomembne cilje načrtovanja pokojnine:
  • Preprečite svojim pokojninskim načrtom, da umrejo, ko boste umrli sami. Če umrete pred pokojem, bodo preživeli pogrešali oboje – vašo plačo za življenjske izdatke in denar, ki ste ga ločeno varčevali za prihodnost. Ljudje, ki predčasno umrejo, niso imeli toliko časa, da bi zbrali investicijski program, ki bi se resnično 'izplačal'. Če imate zadostno življenjsko zavarovanje, vam lahko le-to pomaga plačevati družinske izdatke in ga lahko še vedno ostane dovolj za pokojnino vašega zakonca.
  • Dopolnite vaš prihodek k obstoječi pokojnini. Npr. da se okoliščine v vašem življenju spremenijo in ne boste imeli več nikogar, ki bi potreboval denar iz naslova smrti. S pogodbo življenjskega zavarovanja imate možnost izplačila dodatka k vaši pokojnini, ki jo boste dobili od države.
  • Ohranite svoje premoženje iz dediščine za preživele. Če ste zbrali veliko dediščino, vam življenjsko zavarovanje lahko pomaga poravnati račun za davek od dediščine strica Jožeta in tako ohranite premoženje za vaše dediče. Ali če je vaše premoženje bolj skromno, vam lahko življenjsko zavarovanje zagotovi zapuščino za vaše otroke in vnuke, četudi porabite večino svojega premoženja v času pokoja.